“特种兵”式异地存款需考虑流动性，极目新闻记者专访武汉科技大学金融证券研究所副所长王伟

极目新闻记者 刘闪

最近一段时间，“特种兵”式异地存款颇为流行。目前全国性银行中长期利率较低，而部分地区中小银行利率较高，“特种兵”们为了更高的存款利率，选择从一个城市到另一个城市，在高利率的中小银行所在网点开户存款。

对于这一类现象，是否值得跟风借鉴？有哪些利弊？10月28日，极目新闻记者专访了武汉科技大学金融证券研究所副所长王伟。

王伟（受访对象供图）

选择异地存款不能忽视流动性

“特种兵”式异地存款现象的出现，说明大家对收益比较看重，的确在同期限的存款产品中，异地中小银行的存款收益，比在本地的国有大行或全国性股份制商业银行高出一些。2015年，国家实行存款保险制度后，对于50万以内的存款也能够得到100%保障。在这种情况下，对于大多数投资者来说，自然想寻求收益更高的存款方式。

除了有利的方面，王伟也指出，特种兵式异地存款的弊端也要考虑，最直接的就是时间成本和交通成本，乘坐高铁、飞机或自驾去异地，都要投入时间和金钱。如果选择异地存款，那带来的收益必须能弥补并且超出时间和交通成本。这就意味着存款金额较大，且存款期限较长，比如三年或五年期。但金融资产不光要关注收益性和风险性问题，还一定要考虑流动性的问题。

“流动性主要是看金融资产能够比较快速变现，而且不至于遭受大的损失。”王伟提出，定期存款在金融资产中流动性比较差，特别是三年期、五年期的存款，属于较长期的存款，流动性更差。如果因为急用提前支取定期存款，获得的利息只能按照活期利率计算，出现这种情况下异地存款并不划算。随着经济复苏，利率走势发生变化，未来中小银行3.5%、3.8%的利率是否还有吸引力，也不好说。

武汉一家国有银行网点公示的利率表

异地办理和交易可能会受限

王伟同时分析，因为涉及异地，办理和相关交易可能会受限办理，当下电信诈骗和反洗钱的规定相当严格。不是当地的居民，或者不在当地工作没有交社保，选择去地区性中小银行异地存款，可能本身就受限制，比如可能涉及转账交易、支取，都必须到银行柜台办理，即使部分允许在线上交易，可能也有一定的额度限制。甚至不能跨行交易、跨行取款。而地区性的中小银行在内部治理、资产结构还有待完善的地方。50万以内的存款有存款保险制度提供保障，50万以上的部分还是有风险，在选择存款时可注意分散存放不同银行。

综上，王伟提醒广大投资人，在决定异地存款追求高收益时，要确保这部分存款是长期不需要动用的资金，同时去异地前做好相关攻略，并了解相关规定，准备好所需材料，同时要去正常的营业网点，按正常的程序和规定办理，取得相应的合规合法凭证。

王伟建议，在综合考虑风险、收益、流动性等因素外，除了中小银行的中长期定期存款，国有大行、全国性股份制商业银行也推出了一些普通存款以外的存款产品，比如可转让大额存单，即便急用也可流通转让，并且不会遭受大的利息损失。另外，各家银行也推出了一些结构性存款，比如存款期限半年到一年的，期限没那么长，收益率比同期普通存款要高一些。对于短期内不用的资金，银行也推出了现金类理财产品，流动性非常好，风险较小。

“每个人对风险的承受程度不同，可以选择适合自己的投资组合，但不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，即使这个篮子很安全。”王伟说，比如说存款很安全，但不要把所有资金都存三年期甚至五年期。他建议，大家根据自己对未来资金的需要，按照一定的期限的合理规划，不同期限的金融投资产品或金融资产，形成组合。