唐霁松：推动个人养老金普惠性 有效提高中低收入人群的参加率

专题：中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2023》发布式

　　12月29日金融一线消息，中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2023》发布式在北京召开，本届论坛主题为“个人养老金与制度优化”。中国社会保险学会副会长唐霁松表示，个人养老金仅仅一年的时间取得的进展非常明显，而且仍在稳步持续增长，当然也存在着一些不足。

　　唐霁松概括了六个方面问题：一是中低收入人群参加率较低。二是实际缴费人数较低，人均缴费水平远未达到上限值三是个人养老金平台便利性不高，影响了投资者的体验四是开户投资的转换率低，投资选择不积极五是个人养老金的投资收益不够理想六是个人养老金锁定期较长

　　促进个人养老金高质量发展，优化制度政策，唐霁松提出了以下几点建议：

　　一是有效提高中低收入人群的参加率，实现个人养老金的普惠性。应该采取更多的惠民政策，比如通过财政直接补贴的方式，鼓励中低收入人群参加个人养老金，领取时的税率也可以考虑相应地减免。也可以延长个人养老金未使用缴费额度的有效期，去年没有交，今年是不是能够用？将过去未使用的额度打通使用，还可以将未建立企业年金计划的单位的员工，企业年金个人缴费额度与个人养老金缴费额度打通使用，甚至提供TEE，甚至EEE的模式，建立多项养老金的产品。还可以放开对企业、机关、事业单位已退休人员这一庞大群体不能加入政策的限制，现在这一大部分人也进不来。

　　二是加强对投资者的教育和广泛的宣传，提升认知度。具体宣传推动，包括网点、电子屏、APP等宣传手段，但是我这里特别想强调的是，特别应该注重政府资源的宣传，比如各地的政务服务中心，比如各地从省到县的社会保险经办大厅。在宣传方面，既要注重个人养老金的政策，也包括个人养老金产品方面的宣传。

　　三是打通堵点，疏通痛点，连通断点，提高个人养老金全流程业务的办理效率。个人养老金销售平台需要从客户端需求角度出发，积极利用科技手段，有效提升并顾及个人办理养老金业务的便利性和体验感。咱们现在这方面可能做得还不够。

　　四是加强个人养老金产品的供给。

　　五是提高个人养老金账户支取灵活度。从世界上许多国家的做法看，设计多情况下提取、支取的条款，有助于提高个人养老金账户参加，并且提供流动性，这是对参保人有利的。例如在购买住房、租房、重大疾病等情况下，允许提前支取，对提前支取当然可以征收相关的税收或者费用等一些做法。

　　六是完善加强个人养老金信息平台的建设，以及对机构的监督管理。信息平台对于信息披露的积极作用包括政策设计、制度设计、产品、投资以及定期数据统计与调查报告，最新的改革政策等等。同时，要对披露的信息更加公开透明，便于监管。